小微企业贷款不能只补银行不贴保险

证券日报

尽管“银行+保险”的模式似乎为小微企业找到了一条解决融资难、融资贵的道路。但客观来看，目前小微企业贷款保证保险的发展还面临运营成本高、赔付率波动较大、征信体系不完善等诸多限制，大面积推广该产品，提高其覆盖面并不容易。

赔付率波动大

“　　对保险公司而言，贷款保证保险是一种高风险业务，需要实行专业化管理及经营。”人保财险信用保证险部负责人康先生坦言，由于贷款保证保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。

从行业层面来看，贷款保证保险的赔付率较高，但整体上还处于盈亏基本平衡的状态。但在不同情况下，贷款保证保险的赔付率波动较大。康先生表示，贷款保证险的赔付情况与保险公司的风险管控能力及宏观经济环境密切相关，赔付率波动较大，以人保财险在宁波地区开办的政策性城乡小额贷款保证保险项目为例，受2013年以来长三角地区信用风险明显上升的宏观环境影响，简单赔付率超过了100%。

也正因如此，保险公司即使有支持小微企业发展和壮大自身业务的意愿，但也会“具体问题具体分析，保持审慎原则”。民安财险北京分公司总经理张寒冰坦言，保险公司与银行一样，作为商业机构都必须确保业务质量，本质上同样“嫌贫爱富”，对业务发展好、信用好的企业宁愿降低保险费率去争取业务，对风险大的企业即使保险费率高一些也不敢承保。

同时，贷款保证保险实际上保的是企业信誉，但目前我国的信用体系建设仍处在初级阶段，保险业信用征信平台尚未建立，央行征信系统尚未向保险公司全面开放，使得保险公司与小微企业信息不对称，保险公司处于劣势。不过，这一状况有可能得到改变。据了解，我国将建立小微企业不良贷款的黑名单制度，将不良信用记录纳入中国人民银行征信系统。康先生认为，如果该举措得以落实，可以提升信息透明度，为保险公司合理评估小微企业风险提供有力的数据支撑，也可以使保险公司对各企业风险状况进行细分，并针对不同企业确定相适应的费率政策，更好地服务小微企业的发展。

各地补贴政策不一

尽管各地纷纷开始试点，推动小微企业贷款保证保险的发展，但相对于小微企业的贷款需求和贷款规模，贷款保证保险的覆盖率还相对较小，并且，业内人士认为，短期内要大面积推广该保险还有一定的难度。

康先生表示，究其原因，一是保险公司经营小微企业信用保证保险的运营成本较高，规模效益有限；二是目前小微企业信用体系尚不完善，风险信息不对称，贷款保证保险的系统风险较大；三是缺乏再保险的支持，保险主体难以独立承担，承保能力受到制约。

据业内人士介绍，从国际经验看，“信贷+保险”是支持小微企业发展的主流模式，但银行和保险公司共担风险的方式与我国不同，在银行贷款利率市场化的国际市场，银行贷款给小微企业的利率较高，但同时他们必须拿出较大比例的贷款利息购买保险，保险公司的保费充足度比较高，保费收入和承担的风险较匹配。

但从国内情况看，目前保险公司开展贷款保证保险的利率通常为2%-3%，并且目前市场规模较小，保险公司获取的保费与其承担的风险不匹配。因此，保险公司对那些资质较差的小微企业采取了避而远之的态度。

另据了解，为推广小微企业贷款保证保险，在“银行+保险”的合作模式中，有的地方政府对银行分担的风险有一定补贴，但对商业保险公司并没有补贴。因此，保险公司也呼吁给予他们更大的政策支持，做大市场以带来规模效应，在支持小微企业的同时使自身业务获得良性发展。

康先生指出，保险公司推广小微企业贷款保证险业务，亟需政府作为强大后盾，统筹各方资源，提供有效财政资金，建立包括风险补偿、税收优惠、征信平台、联合惩戒等各项制度和机制，为贷款保证险发展创造更为有利的外部环境。

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